信用卡分期通常比提现更划算。以1万元资金需求为例，分12期还款的总手续费约为924元，而提现一年的利息加手续费高达15200元。分期还款的实际年化利率约为15%，远低于提现的18.25%。

从资金成本角度看，信用卡提现从当天开始按日息0.05%计息，且多数银行收取1-3%的取现手续费。以中信银行为例，提现1万元分12期需支付1100元利息加200元手续费，而现金分期仅需支付924元手续费。工商银行数据显示，分期3期的实际成本比提现低125元，分12期低176元。中国银行业协会2023年报告指出，信用卡分期平均名义利率15.8%，而提现年化利率达18.25%，若考虑复利效应，提现成本更高。

额度方面，现金分期可达信用卡固定额度的3倍，而提现通常限制在额度的50%。招商银行案例显示，优质客户通过分期可获5万元额度，远超提现的每日2000元限制。央行2023年支付报告显示，分期用户平均负债周期为6个月，而最低还款（含提现）用户达9.2个月，后者更易陷入债务循环。

风险管控上，分期还款有助于维持良好征信。某股份制银行数据显示，连续12期正常还款用户提额概率提升42%，而频繁提现可能触发风控预警。2024年银保监新规要求，银行对年取现超10万客户加强审查，而分期消费不受此限。

从适用场景看，3个月内短期周转适合提现，因其"用一天算一天"的计息方式；超过3个月的资金需求则应选择分期。平安银行统计表明，资金使用期超过60天时，分期成本开始低于提现。教育、医疗等长期支出更宜选择24期分期，实际年化利率约9.2%，较提现节省近半成本。

综合来看，分期在额度、成本和征信维护方面优势明显。但需注意：部分银行对超24期分期收取审批费，且提前还款可能产生违约金。建议消费者根据资金使用周期、银行费率政策综合决策，优先选择有手续费优惠的分期活动。