当前保险产品的选购渠道主要分为线上平台、专业中介机构和保险公司直营三大类。支付宝、微信等综合金融平台凭借日均超百万单的投保量成为年轻用户首选，其智能核保通过率达87%；互联网保险中介机构购险率在2025年已攀升至44%，成为仅次于传统线下渠道的第二大分销体系；而保险公司官网或线下网点则更适合需要定制化服务的高净值客户。从产品适配性来看，百万医疗险推荐通过银投诉数据透明的平台选购，重疾险建议优先选择覆盖三甲医院网络的产品，定期寿险则需重点关注职业类别覆盖范围。

支撑这一结论的权威数据显示，2024年互联网保险消费者中95后线上购险率已达84%，且60%的消费者会依赖AI辅助决策工具进行产品比对。银2024年度报告指出，医疗险投诉量中63%源于健康告知疏漏，这凸显了智能核保系统的重要性——目前主流平台如众安的AI预审响应速度已优化至秒级。在产品端，保证续保20年的医疗险（如好医保长期医疗旗舰版）和职业放宽至1-6类的重疾险（如达尔文8号领航版）更受市场青睐，这类产品往往需要通过专业中介渠道获取完整的产品矩阵对比服务。值得注意的是，2025年最新调研揭示，家庭年保费超8000元的消费者中，48%会采用"线上比价+线下咨询"的混合模式，这种组合策略能使保障缺口降低37%。对于特殊需求群体，例如三高患者，带有智能核保功能的微信渠道产品通过率比传统渠道高21个百分点。从风险管控角度，建议优先选择披露了消费者权益保护机制的机构，目前72%的险企已建立完善的投诉处理流程和定期培训体系。