企业贷款难题主要集中在三个方面：信息不对称导致的信用评估困难、中小企业缺乏有效抵押物、以及传统信贷模式与小微企业需求的错配。这些结构性矛盾使得银行等金融机构在风险控制与普惠金融之间难以平衡，最终导致大量中小企业被排除在正规融资渠道之外。

从宏观数据来看，截至2025年1月末人民币贷款余额达260.77万亿元，但小微企业贷款占比仍然偏低。这一现象背后的深层原因值得剖析。信息不对称是阻碍信贷投放的核心障碍。银行难以准确获取中小企业的真实经营数据和信用记录，导致风险评估成本居高不下。数据显示约56%的中小企业贷款申请因信息不透明而被拒。抵押物不足是硬性约束。我国商业银行信贷模式仍以抵押担保为主，而小微企业普遍缺乏房产、土地等传统抵押物。最新政策显示，即便在担保支持下，仍有超过40%的小微企业因无法提供足额抵押而难以获得贷款。信贷审批流程与小微企业资金需求特性存在严重错配。商业银行通常需要2-3个月完成贷款审批，而小微企业资金周转往往具有"短、频、急"的特点，这种时滞导致许多优质项目错失市场机会。值得注意的是，2025年5月八部门联合印发的《支持小微企业融资的若干措施》特别指出，当前小微企业信用贷款占比不足30%，反映出传统信贷模式转型的紧迫性。从国际比较看，我国小微企业融资成本比发达国家平均高出2-3个百分点，这种成本劣势进一步压缩了企业的生存空间。在经济增速放缓的背景下，银行不良贷款压力加大，使得信贷资源更倾向于向大型企业集中。2025年最新数据显示，商业银行对小微企业贷款的不良率普遍高于平均水平1.5-2个百分点，这种风险差异加剧了银行的"惜贷"心理。要破解这一困局，需要构建多层次融资体系，推动信用信息共享机制建设，并创新适应小微企业特点的金融产品。当前正在试点的"专保式融资"模式和企业信用信息公示系统，有望从根本改善这一局面。