目前分期购买手机的主要渠道集中在电商平台和品牌官网，其中京东、天猫、苏宁三大电商平台占据市场主导地位。以2025年618大促为例，京东白条手机品类分期交易占比达43%，天猫花呗分期交易额同比增长794%，苏宁任性付24期免息方案覆盖90%以上机型。这些平台通过与银行及消费金融公司合作，提供12-24期免息分期服务，成为消费者最常使用的分期渠道。

这一现象的形成主要基于三方面因素：首先是消费习惯的转变，中国信通院数据显示2025年4月智能手机出货量中分期渗透率已达63%，较2024年增长17个百分点。其次是金融产品的创新升级，如京东白条4.0版本引入区块链技术实现多维信用评估，将12期免息覆盖率提升至85%；花呗则通过阿里商业大脑分析消费轨迹，为优质用户提供动态额度调整。最后是监管政策的引导，银监会2025年新规要求明示综合费率后，主流平台均优化了分期透明度，例如苹果官网与京东自营的真免息方案已形成行业标杆。值得注意的是，分期市场仍存在差异化竞争，学生群体通过认证可享24期免息，小微企业主凭营业执照可获得20万专项额度，这反映出消费金融正在向精细化运营发展。但从风险角度看，需警惕部分平台通过技术服务费等名目变相收费，实测显示某些12期免息方案实际资金成本比银行贷款利息高出2.3%，消费者应仔细核对分期合同中的附加条款。