理财产品更适合风险承受能力较低、追求稳健收益的投资者，而基金更适合愿意承担一定风险以获取更高收益的投资者。选择时需要根据自身风险偏好、投资期限和资金流动性需求来决定。

理财产品通常由银行发行，主要包括结构性存款、银行理财等，具有保本或低风险特性，收益率相对稳定但较低。根据最新数据，2024年末银行理财规模达29.95万亿元，显示出投资者对稳健理财产品的持续需求。银行理财产品的优势在于风险较低，适合短期资金配置和保守型投资者。特别是对于中老年群体或对金融市场了解不多的投资者，银行理财产品提供了相对安全的投资渠道。

基金产品则分为货币基金、债券基金、股票基金等多种类型，风险和收益跨度较大。截至2024年末，公募基金规模已达32.83万亿元，成为规模最大的资产管理细分领域。其中货币基金风险最低，适合短期闲置资金；债券基金风险适中，收益高于银行存款；股票基金风险最高但长期收益潜力最大。基金投资需要投资者具备一定的金融知识，能够承受市场波动带来的净值变化。数据显示，2025年1季度REITs基金平均收益达11.82%，商品基金平均回报14.99%，但也存在亏损风险，如纯债债基受利率波动影响出现下跌。

从风险控制角度看，银行理财受到严格监管，产品设计更加稳健；而基金投资受市场波动影响较大，需要投资者自主决策。近期案例显示，有投资者因基金亏损30万元状告银行，但法院最终认定金融机构已履行适当性义务，投资者需自行承担市场风险。这凸显了"买者自负"原则在基金投资中的重要性。

建议投资者进行资产配置时，可将银行理财作为基础配置保证资金安全，同时根据风险承受能力适当配置基金产品以提升整体收益。对于保守型投资者，货币基金和短期理财产品组合是不错选择；稳健型投资者可增加债券基金比例；积极型投资者则可配置一定比例的股票基金。重要的是要定期评估自身风险承受能力，避免盲目追求高收益而超出风险承受范围。