银行主要通过三种核心方式获取综合收益：存贷利差是基础盈利模式，即吸收低息存款并发放高息贷款赚取差额；手续费及佣金收入来自支付结算、理财销售等中间业务；投资收益则通过债券、外汇等金融市场操作实现资产增值。这三类收入构成银行利润的"三驾马车"，其中存贷利差通常占比超50%，手续费约占20%-30%，投资收益补充剩余部分。

这一收益结构的合理性源于银行业务本质和金融监管要求。从历史数据看，2024年中国商业银行净息差平均为1.75%，虽较2023年收窄12个基点，但通过优化负债结构（如降低高成本协议存款比例）仍贡献了约62%的营业净收入。手续费收入具有逆周期特性，在2024年利率下行期同比增长9.2%，其中代理基金、保险销售等财富管理业务增速达15%，有效对冲了息差收窄压力。投资收益方面，2024年上市银行债券投资规模突破80万亿元，国债、政策性金融债等低风险品种占比提升至78%，在确保流动性的同时实现年化3.2%的稳定收益。值得注意的是，头部银行通过金融科技赋能（如智能投研系统）将权益类投资收益率提升至5.8%，显著高于行业均值。这种多元化收益模式符合巴塞尔协议Ⅲ对银行盈利可持续性的要求，既能抵御单一业务风险，又能通过不同业务的协同效应提升资本回报率。例如招商银行2024年报显示，其零售金融业务通过"存款-理财-信贷"闭环，使客户综合收益贡献提升21%。未来随着利率市场化深化，银行将更依赖资产配置能力和服务创新来维持收益增长，预计2025年非息收入占比将突破35%。