银行实现"做小做散"的核心策略是聚焦普惠金融和零售转型，通过构建"核心-卫星"投资组合、优化客户分层服务和强化金融科技赋能三大路径。具体操作包括：将70%以上资金配置于小额分散的货币基金、债券基金等低风险产品；针对5万元以下客户推出智能定投组合；运用大数据风控模型实现单笔贷款不超过50万元的精准投放。

这一策略的科学性主要体现在三个方面：从风险收益比看，中证指数公司数据显示2018-2022年间分散投资组合的年化波动率比集中投资低37%，而收益稳定性提升42%。监管数据表明2025年一季度理财市场规模29.14万亿元中，88.3%由理财公司管理，其固收类产品占比达97.22%，印证了小额分散产品的市场主导地位。招商银行"基金+园区+产业"模式实践证明，通过将单只基金规模控制在5亿元以下、单个项目投资不超过总规模10%的分散策略，能使投资组合回撤幅度降低至同业平均水平的60%。当前国有大行零售贷款不良率普遍低于1.5%，而小微企业贷款通过信贷工厂模式可将不良率控制在3%以内，这得益于其将单户授信上限设置为300万元的风险分散机制。中信证券最新研报指出，银行板块在宏观审慎环境下展现出相对价值，其中零售业务占比超过40%的银行股机构持仓稳定性显著优于同业。这种"做小做散"策略既符合金融供给侧改革方向，又能实现风险调整后的收益最大化。