银行主要通过三种核心方式获取营业收入：利息收入、手续费及佣金收入、投资收益。其中利息收入是传统支柱，通过存贷利差实现；手续费收入来自账户管理、支付结算等中间业务；投资收益则源于债券、股票等金融资产运作。

这一营收结构形成的原因可从银行业务本质和金融环境两个维度解析。从业务属性看，银行作为资金中介机构，天然具备利差盈利基础。最新数据显示，2024年银行业利息净收入占总营收比例仍达65%-70%，其中四大行该比例更高达75%以上。以招商银行为例，其2025年一季度总资产达12.5万亿元，核心盈利仍依赖信贷规模扩张与净息差管理。手续费收入则体现服务赋能价值，随着金融脱媒加速，头部银行该业务占比已提升至20%-25%，如平安银行2024年代理保险、托管业务收入增速均超30%。投资收益受资本市场波动影响较大，但优质银行通过资产配置优化可保持5%-8%的稳定贡献，例如工商银行2024年债券投资收益率达4.2%，显著高于市场均值。从金融环境看，利率市场化推动银行主动调整营收结构。2024年银行业整体净息差收窄至1.8%的历史低位，倒逼银行发展轻资本的中间业务。金融科技赋能使得场景化收费成为新增长点，部分银行数字支付业务手续费年增速超过40%。值得注意的是，不同银行战略侧重差异明显：国有大行依托网点优势巩固利息收入，股份行侧重财富管理提升手续费，城商行则通过区域深耕控制资金成本。这种差异化竞争格局进一步验证了银行营收抓手的多元性与适应性。