车贷利息的计算主要取决于还款方式，目前市场上主要有等额本息和等额本金两种主流计算方式。等额本息每月还款金额固定，计算公式为：每月还款额 = 贷款本金 × [月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^还款月数

1]。等额本金则是每月偿还固定本金和剩余本金产生的利息，计算公式为：每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金

已归还本金累计额) × 月利率。以10万元贷款3年期为例，假设年利率5%，等额本息总利息约7896元，等额本金总利息约7708元。

这个答案的核心依据来自当前金融市场的主流实践和监管要求。根据中国发布的《汽车贷款管理办法》，商业银行必须明确公示贷款利率和计算方式。2025年最新数据显示，国有大行车贷名义利率普遍在3%-6%之间，但实际利率往往更高，主要原因是银行会收取0.5%-1.5%的手续费。例如某国有银行宣传3%年利率，10万元3年期贷款，表面利息9000元，但采用等额本息计算实际年化利率达5.8%，总利息多出3480元。汽车金融公司利率更高，某合资品牌名义利率6.88%，采用"等本等息"计算实际年化利率达12.5%。

值得注意的是，4S店常通过"零利率"等促销手段吸引消费者，实则暗藏多重套路。有品牌推出"2年零利率"却收取贷款额6%的手续费，实际年化利率达5.8%。还有通过强制购买高价保险、车型限制与价格虚高等方式变相提高成本。建议消费者在选择车贷时，重点关注实际年化利率而非名义利率，比较不同还款方式的总利息支出，并警惕各类附加费用。根据中国银行业协会数据，2025年一季度消费者对车贷实际利率的投诉量同比上升23%，主要反映信息不透明问题。

监管部门已开始整顿汽车金融市场。2025年6月1日起，银叫停"高息高返"模式，该模式下银行通过提高车贷利息（8%-14%）并向经销商支付高额返佣，制造"贷款更划算"的假象。消费者应选择正规金融机构，仔细阅读合同条款，必要时使用银行提供的官方计算工具核实利息金额。对于10万元3年期的贷款，当前市场优质客户最低可做到3.5%年利率，总利息约5500元；而征信不良者可能面临利率上浮50%，达到7.5%左右，利息差额可达6000元。