贷款利息的偿还主要取决于选择的还款方式。目前主流的还款方式包括等额本息和等额本金两种。等额本息是指每月还款金额固定，但每月偿还的本金和利息比例不同；等额本金则是每月偿还固定本金，利息随剩余本金递减。两种方式各有优劣，选择哪种方式需要根据个人财务状况和未来收入预期综合考虑。

从金融专业角度来看，还款方式的选择直接影响利息总额和资金使用效率。以等额本息为例，其计算公式为：每月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数/[(1+月利率)^还款月数-1]。这种方式的特点是初期偿还利息较多，本金较少，适合收入稳定但初期资金压力较大的借款人。而等额本金的计算公式为：每月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×月利率，这种方式总利息支出较少，但初期还款压力较大，适合收入较高且预期未来收入可能下降的人群。

当前中国金融市场数据显示，2025年6月个人房贷平均利率约为3.1%，处于历史较低水平。相比之下，美国30年期固定房贷利率已升至7%左右。这种利差使得中国借款人承担的利息成本相对较低。从实际操作层面看，银行短期贷款基准利率为4.35%，中长期贷款一至五年为4.75%，五年以上为4.9%。这些基准利率为计算贷款利息提供了重要参考。

值得注意的是，除了传统银行贷款，互联网金融平台也提供了多样化的贷款产品，但其利率往往较高，部分平台通过费用拆分等方式规避监管，导致实际借款成本上升。借款人在选择贷款产品时，不仅要关注名义利率，还要全面考量各种费用和还款方式对实际资金成本的影响。

综合来看，贷款利息的偿还方式和金额计算是一个需要专业知识和谨慎决策的过程。借款人应当根据自身财务状况、未来收入预期以及不同贷款产品的具体条款，选择最适合的还款方式，必要时可借助专业金融顾问或贷款计算器进行精确测算，确保做出最优的财务决策。