贷款还款通常采用等额本息、等额本金、先息后本三种主流方式。等额本息每月偿还固定金额，本息比例动态调整；等额本金每月归还相同本金，利息逐月递减；先息后本则前期仅支付利息，到期一次性还本。具体选择需结合贷款类型（如房贷、消费贷）、期限（1-5年不等）及个人现金流状况综合判断。

当前金融市场中，90%以上的个人贷款采用等额本息方式，因其月供固定便于财务规划。以10万元5年期消费贷为例，按平均年化利率5.6%计算，月供约为5520.5元，总利息支出达3.12万元。等额本金方式虽总利息少约15%，但初期月供压力较大，更适合收入呈上升趋势的群体。先息后本常见于企业经营贷和1年期以内的信用贷，如农业银行网捷贷年化3.05%的产品，但需注意到期集中还款风险。值得注意的是，2025年监管已叫停低于3%的消费贷优惠，目前市场最低利率维持在3.05%-6.2%区间，不同银行差异显著：建设银行建易贷提供3.4%等额本息方案，交通银行惠民贷则支持3.0%先息后本。还款策略上，优先选择允许提前还款免罚息的产品（如工商银行融e借），通过部分提前还款可缩短周期并节省利息。对于融资融券等特殊贷款，卖券还款时系统会优先偿还20个交易日内到期的合约，需特别注意强制平仓风险。从金融本质看，所有还款设计都遵循"资金时间价值"原则，借款人实际承担着机会成本——若将月供资金投入年化5%的理财产品，5年复利收益可达本金的28%，这正是银行严格计算本息的理论基础。