信用卡借款的年化利率通常在9%-24%之间，具体取决于借款方式和银行政策。目前最经济的信用卡借款方式是现金分期，其年化利率普遍在9%-15%之间，远低于取现的18.25%和账单分期的13%-18%。2025年银监会新规实施后，银行必须清晰展示最高年化利率，这使得现金分期的成本优势更加明显。

这一结论基于多重权威数据支撑。2025年银监会信用卡新规明确要求银行规范息费收取，必须以明显方式展示最高年化利率，这使得现金分期的9%-15%年化利率成为透明可比的选择。相比之下，信用卡取现的综合成本高达18.25%（手续费3%+日息0.05%），而账单分期虽然宣传"0.6%月手续费"，实际年化利率却达到13.76%。央行2023年数据显示，商业银行5年期等额本息贷款利率仅3.8%-4.5%，而信用卡透支年化利率高达18%-24%，凸显了现金分期的相对优势。2025年协商还款政策允许减免部分利息，但现金分期作为正规渠道仍是最优选择。从实操角度看，现金分期审批通过率约60%-70%，且优质客户可获得LPR下浮50-100BP的优惠，进一步降低实际成本。综合政策导向、成本比较和市场实践，现金分期是目前信用卡借款中综合成本最低、透明度最高的方式。