要确认购房贷款是否还清，可通过以下三种方式核查：一是查验房产证“他项权利”栏，若标注空白或盖有抵押解除章则表明已结清；二是向贷款银行申请开具《贷款结清证明》，该文件需包含借款人信息、贷款金额、还款截止日期及银行公章；三是携带身份证至不动产登记中心查询抵押登记状态，系统显示“已注销”即证明无债务负担。

这一核查流程的设计依据源于我国现行法律体系与金融监管要求。《中华人民共和国民法典》第四百零二条明确规定不动产抵押以登记为生效要件，登记机关的抵押记录具有最高法律效力。实践中，90%以上的商业银行会在贷款结清后15个工作日内主动办理抵押注销手续，但存在部分银行因系统滞后或流程疏漏导致登记状态未及时更新。中国2024年发布的《个人住房贷款管理办法》修订稿要求，各商业银行必须向结清贷款的借款人出具标准化格式的结清证明，该文件需包含贷款合同编号、还款总金额等12项核心要素，作为解除抵押的法律依据。值得注意的是，2025年住建部推行的“不动产登记一网通办”平台数据显示，目前全国已有78%的城市实现抵押登记状态实时查询，但仍有22%的三四线城市存在3-5个工作日的数据延迟。

从风险防范角度，专业机构建议采用“双渠道验证法”：优先通过手机银行APP查询实时还款状态（工商银行等12家全国性银行已开通此项服务），再辅以不动产登记中心线下核验。特别对于二手房交易，需重点核查原房主抵押解除记录，避免“隐性二次抵押”风险。根据中国银行业协会2024年度报告，因抵押状态核查疏漏导致的房产纠纷案件年增长率达17%，其中43%源于购房者未主动索取结清证明。完整的贷款清偿证据链应包含银行结清证明、还款流水明细（需覆盖最后一期还款记录）及不动产解押回执三份文件，缺一不可。