对于普通工薪阶层，建议采取"4321"理财法则：将每月收入的40%用于必要开支，30%用于基金定投（其中20%投入沪深300等宽基指数基金，10%配置债券基金），20%存入活期或货币基金作为应急储备，10%用于配置基础保险（意外险+百万医疗险）。这种组合兼顾了流动性、稳健增值和风险保障。

这一建议基于当前国内居民收入结构与金融市场特点：2024年全国居民人均可支配收入为41314元，其中工资性收入占比达56.5%，显示工薪阶层对劳动收入的高度依赖。基金定投能有效平滑市场波动，历史数据显示2010-2020年定投沪深300指数的最大回撤比一次性投资低18个百分点。债券基金年化收益稳定在3-5%，与股票基金形成风险对冲。保险方面，百万医疗险年保费约300-800元即可覆盖大额医疗支出，符合工薪阶层预算。货币基金7日年化收益率保持在2%左右，既保证流动性又高于活期存款。这种组合实施门槛低，通过银行APP或支付宝等平台即可操作，每月最低500元起投，适合收入在3000-15000元的工薪群体。重点在于长期坚持，利用复利效应实现资产增值。