黑龙江省2025年社会平均工资水平可参考非私营单位就业人员月均约7353元，私营单位约3770元，结合行业与地区差异，建议保险配置以年收入10%-15%为合理区间。这一建议基于当前工资水平与生活成本测算，既能覆盖基础保障需求，又不会造成过重经济负担。

作为专业保险顾问，建议的配置比例主要基于三方面数据支撑：2024年黑龙江省非私营单位年均工资达88235元，私营单位45241元，形成明显的收入分层。高收入群体可侧重配置重疾险与养老险，中低收入者应优先考虑医疗险和意外险。省内地区差异显著，哈尔滨、大庆等城市工资水平高出全省均值20%-30%，而绥化、七台河等地仅为平均值的70%，需结合居住地调整保额。第三，从行业看，采矿业年均工资达98793元，信息技术业93945元，这些高风险或高收入行业更需加强职业伤害保障。值得注意的是，2024年全省最低工资标准已调整为2080元/月（哈尔滨、大庆），表明基础生活成本持续上升，保险配置需同步覆盖通胀因素。建议采用"532"分配法：50%预算用于健康险，30%投入储蓄型保险，20%配置意外险，既符合《黑龙江省社会保障发展"十四五"规划》提出的多层次保障要求，又能适配不同工资阶层的实际承受能力。