当前中国银行业一年期定期存款利率已进入"0字头"时代，主要商业银行执行利率普遍在0.95%-1.75%区间。以国有六大行为例，2025年5月最新调整后的一年期利率为0.95%，较年初下降10个基点，10万元存满一年利息仅950元。部分股份制银行和地方性银行虽略高，但基本维持在1.2%-1.8%之间。

这一利率水平的形成源于多重经济金融因素的综合作用。从货币政策层面看，自2024年起连续实施降准降息操作，通过降低金融机构资金成本来刺激实体经济融资需求。2025年5月发布的《中国货币政策执行报告》显示，当前1年期贷款市场报价利率（LPR）已降至3.45%，存款利率随之进入下行通道。宏观经济数据方面，2025年一季度CPI同比仅上涨0.8%，PPI连续15个月负增长，实际利率水平仍处于相对高位。银行业资产负债管理压力也是重要影响因素，据银披露，2024年商业银行净息差收窄至1.74%，创历史新低，迫使银行通过降低存款利率缓解经营压力。值得注意的是，不同银行间的利率差异主要取决于其负债结构和客户定位。国有大行凭借网点优势吸收低成本存款，股份制银行则通过稍高利率争夺零售客户。从长期趋势看，随着经济增速放缓和利率市场化深入，存款利率或将维持低位运行。这种环境下，单纯依赖银行存款难以实现资产保值增值，需要构建多元化资产配置方案。保险产品因其长期锁定利率的特性，在低利率环境下展现出独特优势。以当前热销的增额终身寿险为例，其长期复利可达2.5%-3%，显著高于存款利率，且具备保障功能。年金保险则能提供终身现金流，有效对冲长寿风险。专业保险规划建议采取"核心+卫星"策略：核心资产配置养老年金险确保基本生活，卫星配置部分万能险获取浮动收益。需要特别提醒的是，保险配置需综合考虑家庭生命周期、风险承受能力和流动性需求，建议在专业人士指导下进行。