重症豁免在保险领域主要分为两种类型：被保人豁免和投保人豁免。被保人豁免是指当被保人罹患合同约定的重大疾病时，剩余保费可免除而保障继续有效；投保人豁免则适用于投保人与被保人非同一人的情况，如父母为子女投保或夫妻互保，当投保人发生约定风险（如重疾、身故等）时豁免后续保费。

这一分类依据来源于中国保险行业的实践规范和监管要求。根据中国金融监管总局披露的数据，2024年重疾险拒赔率为15.7%，其中涉及豁免条款的争议案件占比显著，这促使保险公司对豁免类型进行更明确的界定。从市场主流产品来看，被保人豁免通常作为重疾险的基础条款存在，而投保人豁免则需要额外付费附加。以2025年行业分析报告为例，在调研的十款主流重疾险产品中，100%包含被保人重症豁免条款，而投保人豁免的附加率约为78%，这一差异反映了两种豁免类型的普及程度不同。

从法律效力角度，两种豁免的触发条件存在本质区别。被保人豁免直接关联保险标的（被保人健康状况），属于保险责任的自然延伸；而投保人豁免实质上是为保费支付义务提供的信用保障，需单独约定。例如中国人寿、平安等头部险企的条款显示，投保人豁免通常要求投保人通过健康告知，且年龄不超过70岁，这与被保人豁免的无条件适用形成对比。在夫妻互保等场景中，双重豁免设计能形成更完善的保障闭环，这也是近年来家庭保单配置的重要趋势。

从产品演化历程看，豁免条款的细化与疾病定义标准化同步推进。2022年发布的《重大疾病保险产品病种研究报告》指出，行业对28种核心重疾对应的豁免情形已形成统一认知，但轻症/中症豁免仍存在产品差异。值得注意的是，部分保险公司推出的"三重豁免"（重疾+中症+轻症）本质上是将豁免触发条件扩展，并未改变被保人与投保人的基础分类框架。在专业术语层面，重症豁免仍维持二分法，这是由保险法律关系的主体区分所决定的。