重疾险的保额建议覆盖个人年收入的5倍，同时考虑治疗费用、康复支出及收入损失。对于普通家庭，50万至100万是较合理的保额区间，具体需结合年龄、负债和家庭责任调整。

这一建议的核心逻辑在于重疾险的本质是收入补偿。医学数据显示，重大疾病平均治疗费用约30-50万元，癌症靶向治疗年均花费可达20-80万元。而患者康复期通常需要3-5年，期间收入中断可能造成家庭经济崩塌。以35岁年收入20万的中产为例，5倍年收入即100万保额，可覆盖5年治疗康复期（约60万医疗支出+40万收入补偿），同时维持房贷、教育等刚性支出。

年龄对保额设计有显著影响。30岁以下群体可侧重基础保额（50万起），因患病概率低且未来有加保空间；35-45岁家庭支柱需将保额提升至100-150万，此阶段理赔数据显示，41-60岁人群占重疾理赔总量的62%，且心脑血管疾病、癌症治疗费用普遍超70万元；50岁以上群体因保费倒挂风险（总保费可能超过保额），建议通过缩短缴费期或选择消费型产品控制成本。

产品选择上，儿童应优先覆盖白血病等少儿特疾（保额50万约需年缴1000元）；年轻人可选择消费型重疾险（30万保额年缴约1500元）；中年人推荐含多次赔付条款的产品，如癌症二次赔付需额外增加保额20%-30%。需注意，超过50岁投保时，多数产品将保额限制在20万以内，且肺结节、高血压等常见病可能导致加费30%-50%。

动态调整策略至关重要。新婚阶段建议保额为夫妻收入总和的3倍；生育后需叠加子女教育金（每孩约增加20万保额）；购房者应将房贷余额纳入保额计算。例如贷款200万的家庭，重疾险保额至少应包含2-3年房贷还款额（约40-60万）。保险行业调研显示，保额不足30万的保单在理赔时仅能覆盖12%的实际资金需求，这也是许多家庭陷入困境的主因。

最后需平衡保费与保障。30岁投保50万终身重疾险（20年缴）年均保费约5000元，占收入比宜控制在5%-8%。若预算有限，可采取"终身型+定期型"组合，如30万终身保额+70万保至60岁的定期重疾险，成本可降低40%左右。记住，任何年龄投保都比不投保更明智——25岁与35岁投保同一产品，总保费差额可达18万元，这正是保险杠杆效应的最佳诠释。