购买百万医疗险时，建议优先选择保证续保20年的长期产品。这种选择能确保在健康状况变化或产品停售时仍享有持续保障，尤其适合40岁以上人群或健康状况有异常者。以30岁有社保男性为例，金医保3号等20年保证续保产品年保费约200-450元，50岁人群保费约650-1540元，虽高于一年期产品，但长期性价比更优。

长期百万医疗险的核心优势在于锁定续保权。当前市场上主流产品如人保金医保3号、平安e生保2025等均提供20年保证续保条款，这意味着即使投保后罹患癌症等重大疾病，保险公司仍必须按原条款续保。相比之下，一年期产品每年需重新健康告知，若发生理赔或身体异常，可能面临拒保风险。数据显示，50岁人群投保一年期产品后续保被拒概率高达23%，而保证续保产品则完全规避这种风险。

从保障成本角度分析，长期产品采用均衡费率，年轻时多缴的保费实际是预付年老时的风险成本。以30岁投保20年保证续保产品为例，总保费约1.5-3万元，而若从50岁开始投保同类产品，20年总保费将超过3万元。更关键的是，随着年龄增长，短期产品保费涨幅显著，60岁时一年期产品保费可达年轻时的5-8倍，而长期产品费率在投保时即已锁定。

保障内容方面，长期产品往往包含更完善的增值服务。如金医保3号提供质子重离子治疗、外购药械费用报销等责任，且共享免赔额可逐年递减至7000元。短期产品虽然保障灵活，但可能不涵盖最新治疗技术，如CAR-T细胞疗法等尖端抗癌手段通常仅限长期产品覆盖。

值得注意的是，选择保障期限还需结合个人职业规划。高收入群体可选择"长期主险+短期附加险"组合，用长期产品打底，再通过一年期产品补充特需医疗等高端保障。自由职业者则建议全额投保长期产品，避免收入波动影响续保能力。对于未成年人，因医疗需求相对稳定，可先投保6年期过渡产品，成年后再转投20年期产品。

监管政策也倾向于支持长期保障。根据《健康保险管理办法》，保证续保产品适用两年不可抗辩条款，即使投保时存在未如实告知情况，两年后保险公司也不得解除合同。这为长期医疗险提供了法律保障，而一年期产品不受此条款保护。