百万医疗险的保费主要由年龄、健康状况和保障范围决定。2025年主流产品中，30岁健康人群年保费约200-500元，50岁人群约800-1500元，60岁以上则需2000-3000元。建议选择保证续保20年的产品，如太平洋蓝医保30岁年缴234元，50岁1229元，60岁2399元；家庭投保可享折扣，2人95折、3人9折。

保费差异主要源于三方面因素：首先是年龄，医疗险采用自然费率，年龄增长直接推高疾病风险。数据显示0-4岁儿童因住院率高，年保费达796元；18-20岁青年降至195元；60岁人群基础版保费788元，升级版1098元。30岁与60岁的保费差距可达5-10倍，这符合保险精算中"年龄与赔付概率正相关"的底层逻辑。

其次是健康状态，有社保人群保费显著低于无社保者。以好医保为例，通过社保结算可获100%赔付，否则仅60%。2025年监管要求产品写明"不因理赔单独涨价"，但社保状态仍影响基础费率，如30岁有社保者年缴约259元，无社保者需400元左右。

保障范围是第三大变量。基础版仅覆盖住院医疗，年费200-800元；升级版增加重疾0免赔、207种特药报销（含CAR-T疗法）等，保费上浮30%-50%。太平洋蓝医保好医好药版60岁年缴2399元，但包含质子重离子治疗；平安e生保56-60岁1万免赔版2060元/年，5000免赔版则需2830元。

值得注意的是，2025年医疗通胀率达8.7%，三甲医院日均费用突破1800元。银数据显示，60岁以上人群投保纠纷37%源于健康告知问题。因此建议家庭顶梁柱优先配置，30岁选择保证续保产品总成本约6980元（20年），折合日均0.96元；月薪低于6000元者可组合百万医疗（约400元）与惠民保，年支出控制在800元内。45岁以上需警惕重疾险保费倒挂，更适合保证续保的医疗险。