对于未购买航空意外险的空难遇难者，国内航线法定赔偿限额为40万元人民币。这一标准源自2006年民航总局发布的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，且实际赔付中可能突破该限额。国际航线则适用《蒙特利尔公约》，赔偿上限为10万特别提款权（约合93万元人民币），超额部分需航空公司证明无过错方可免除。

国内航空公司的赔偿责任主要基于三个法律框架。首先是《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，该文件明确将旅客身故赔偿基准定为40万元，随身物品损失限额3000元，托运行李按每公斤100元计算。值得注意的是，这一标准已实施近二十年，期间有多起空难实际赔付金额远超该数额，例如2010年伊春空难中，遇难者家属最终获赔96万元。《民用航空法》第124条规定，航空公司对旅客伤亡承担无过错责任，即无论是否存在操作失误均需赔偿。第三是《民法典》第823条，强调承运人应对运输过程中旅客伤亡承担赔偿责任，但若伤害系旅客故意或重大过失造成可减免责任。

国际航线的赔偿机制更为复杂。1999年《蒙特利尔公约》将第一阶段赔偿责任上限设为10万特别提款权（SDR），该金额根据国际货币基金组织公布的SDR汇率浮动，2025年5月约合93万元人民币。超过此限额时，航空公司需自证无过错才能免责，否则需全额赔偿。实践中，发达国家的空难赔偿常达数百万美元，如2013年韩亚航空旧金山空难中，未购保险的遇难者家属平均获赔约400万美元。

航空公司通过旅客法定责任险转移风险，该险种属于强制投保范畴。国内航空公司通常向中国民航保险联盟投保，该联盟由人保、平安、太保等12家险企组成，采用共保模式分散风险。2024年数据显示，国内航司年均缴纳的旅客责任险保费约7.8亿元，对应每座位保额不低于200万元。这意味着即使乘客未购商业保险，其法定权益仍有充分保障。

赔偿程序方面，未购险乘客需通过航空公司索赔。国内流程通常包括：身份确认（7个工作日内）、材料提交（死亡证明/伤残鉴定）、协商签约（30-60天）、赔款支付（10个工作日内）。相比商业保险理赔，该流程可能延长2-3个月。值得注意的是，若事故涉及飞机制造缺陷，遇难者家属还可向制造商追责。2019年埃塞俄比亚航空737MAX空难中，波音公司向每位遇难者家属额外赔偿了145万美元。

从风险保障角度，航空意外险的补充作用主要体现在三方面：一是提升总赔付额度，单次航意险保额通常达20-40万元；二是覆盖非航空场景的意外，综合交通意外险可保障高铁、轮船等交通工具；三是提供附加服务，如紧急救援、遗体转运等。2025年最新行业数据显示，购买航意险的乘客平均获赔金额较未购买者高出3-5倍。