家庭保险支出占年收入的5%-15%较为合适。具体比例需根据家庭收入、负债、成员结构和保障需求动态调整，建议优先配置医疗、重疾、意外和寿险等基础保障。

这一建议基于以下专业依据：保险支出需与家庭经济能力匹配。年收入10万的三口之家，1万元保费（10%占比）可覆盖家庭支柱50-100万定期寿险、30-50万重疾险及全家医疗意外险，实现基础风险对冲。不同生命周期需求差异显著。中产家庭（年收入65万案例）将12%收入（约7.8万）用于保险，可构建包含特需医疗、多次赔付重疾及养老规划的复合保障体系。值得注意的是，保费占比存在弹性空间：预算有限时可选择定期产品（如保至70岁的重疾险），将总保费控制在几千元；预算充足则可升级为终身保障，虽年缴上万元但稳定性更强。

权威数据显示，2025年一季度车险行业均值为1929元，家庭财产险基础款仅需56-200元/年，印证基础风险保障成本可控。核心原则是"先保人后保物"：家庭经济支柱的保额应覆盖债务（如房贷）及5-10年生活开支，重大疾病保额建议50-100万以应对治疗及收入损失。对于儿童，30-50万重疾险搭配百万医疗险，年保费约600-800元即可形成有效防护。需特别提醒，保费规划需动态调整，如房屋装修后应及时增保财产险保额，而旧家电淘汰时可相应降低费率。