当前中国长期寿险投保率约30%，这一数据反映了国民保险意识与市场成熟度的阶段性特征。投保率计算通常采用"已投保人数÷总人数×100%"的公式，而区域差异显著，例如经济发达地区可达40%以上，欠发达地区可能不足20%。

长期寿险投保率的形成受多重因素影响。人口老龄化是核心驱动力，50岁以上人群选择终身保障的比例达41%，远高于年轻群体。家庭责任周期直接决定投保选择，数据显示68%的30-45岁家庭支柱倾向于20-30年保期，这与其房贷偿还、子女教育等责任高峰期高度吻合。经济承受能力同样关键，以30岁男性投保100万保额为例，选择终身保障的年缴保费仅为定期方案的60%，但总成本增加30%，这种精算差异导致预算敏感型群体更倾向短期产品。值得注意的是，银2023年数据显示，70%重疾理赔发生在保单前10年，这一风险分布特征促使消费者权衡短期保障与长期成本的关系。从行业格局看，头部企业如中国人寿占据半壁江山，其2024年核心偿付能力充足率达153%，远超监管要求的50%，为市场提供稳定信心。产品创新也推动投保率提升，例如两全保险近年销量增长27%，兼顾生存金与身故保障的特性尤其受新生儿家庭青睐。政策层面，个人税收优惠型健康险等制度红利持续释放，2025年个人养老金账户中年金险配置占比已达41%。区域经济差异同样显著，广东省寿险保费占全国12.7%，而欠发达地区保障覆盖仍显不足。综合来看，长期寿险投保率是经济发展、人口结构、产品设计、政策引导等多维因素共同作用的结果，未来随着老龄化加深和中等收入群体扩大，投保率有望持续攀升。