城乡居民养老保险建议从16岁起尽早参保，企业职工养老保险需在入职后立即缴纳，商业养老保险最佳投保窗口为20-35岁。这三个参保时点分别对应不同保险类型的制度设计和复利优势。

从政策设计来看，我国养老保险体系对参保年龄存在差异化安排。城乡居民养老保险允许年满16周岁的农村居民和城镇灵活就业人员参保，这是国家为扩大保障覆盖面的基础性制度安排。现行政策明确要求缴费满15年且达到60岁（部分省份已延至65岁）才能领取待遇，这意味着若从35岁开始参保，需持续缴费至50岁才能满足最低年限要求，但若从16岁开始缴费，到31岁即可完成最低缴费义务，后续可根据经济状况灵活调整缴费档次。对于企业职工而言，法律规定用人单位必须为员工缴纳社保，参保年龄即入职年龄。2025年新规将最低缴费年限逐步提高至20年，若25岁入职需持续缴费至45岁，而35岁入职则需缴至55岁，后者面临更大的缴费压力。商业养老保险的年龄敏感度更高，30岁投保比50岁投保的同款产品，退休后年领金额可能相差3倍，这是因为复利效应需要足够的时间积累。以某保险公司产品测算，30岁起年缴12万元至60岁，比50岁起同等缴费的投保人40年累计可多领超500万元。年轻群体投保还具有两大优势：一是健康状况良好，核保通过率高；二是产品选择范围广，可搭配养老社区、护理保险等附加权益。当前30-40岁人群已成为个人养老金购买主力，占比达35%，反映出中青年群体对长期养老规划的重视。值得注意的是，延迟退休政策实施后，缴费周期被动延长，早参保可通过更长的缴费年限摊薄年均成本。例如山东省允许60-65岁期间分三次补缴，但补缴时只能按原档次标准，无法享受财政补贴的逐年递增福利。综合来看，养老保险参保存在"年龄溢价"现象，每推迟10年参保，未来待遇水平可能下降20%-30%，这要求消费者在制度允许的最早年龄点启动养老储备。