不同保险产品的返还年龄和金额差异较大。以中国人寿乐盈一生终身寿险为例，35岁女性年交1万元，3年交：第10年末（45岁）可退3.619万元，第20年末（55岁）退5.097万元，第30年末（65岁）退7.184万元。年金险如平安盛世金樾，38岁男性投保，从第5年至62岁每年领取6.51万元，总领取130.2万元。教育金保险可能在孩子18岁时返还已交保费的50%或保额的30%，例如年交1000元交10年，18岁可返5000元。

保险返还机制的核心在于产品类型和精算设计。终身寿险采用现金价值累积模式，早期退保损失较大，如前述乐盈一生案例中，前10年现金价值仅为保费的36%，但随时间推移复利效应显著，30年后可达保费的71.8%。这符合监管要求的现金价值披露规则，保险公司必须在合同中明确各年度退保金额。年金险的返还则侧重现金流规划，平安盛世金樾选择在投保人退休前（62岁）完成资金给付，年均领取6.51万元的设计覆盖了基础生活支出，其IRR1.88%虽低于国债，但胜在确定性。教育金保险的18岁返还节点契合高等教育阶段开支需求，部分产品采用分期给付（如18岁、22岁、25岁）更匹配学业周期。需注意返还型产品的收益常被通胀侵蚀，假设3%通胀率，20年后返还的40万实际购买力仅相当于22.1万。因此选择返还年龄时，既要考虑资金需求时点，也要评估长期购买力损失。监管新规要求犹豫期延长至15-20天，投保人可利用此期间验证产品是否符合预期。