不同年龄段购买保险的核心建议如下：婴幼儿阶段（0-6岁）应优先配置医保+医疗险+意外险组合，青少年时期（7-17岁）可叠加重疾险，成年早期（18-30岁）需增加定期寿险，家庭责任期（30-50岁）要完善家庭保障体系，退休前期（50-60岁）重点配置养老险，老年阶段（60岁以上）侧重医疗补充和意外防护。这种阶梯式配置逻辑既符合各年龄段的实际风险特征，又能实现保障效益最大化。

这种配置方案的合理性体现在三个方面：首先从风险概率看，卫健委数据显示0-6岁儿童住院率是成人的3-5倍，配置高额医疗险能覆盖常见肺炎、手足口病等治疗费用；7-17岁运动伤害发生率较幼儿期上升47%，需要意外险与重疾险双重防护。其次从经济杠杆角度，精算数据显示25岁投保终身重疾险的费率仅为45岁的三分之一，且保障期限更长。麦肯锡2025年保险报告指出，30-50岁群体的人均家庭负债达收入的8-12倍，必须通过寿险和养老险建立风险对冲机制。最后从政策导向看，针对中国3.1亿老年人群体，银已推出税优型医疗险产品，60岁以上参保率较去年提升23%。新华保险最新财报也显示，其养老险产品新单保费同比增长298%，印证了老龄化社会的保障需求变化。科学投保的本质是让保险产品与人生各阶段的风险缺口精准匹配。