带病投保是指在购买保险时，被保险人已经患有某种疾病或存在健康问题，但未如实告知保险公司的情况。具体包括以下几种情形：投保前已确诊疾病、有医保理赔记录的疾病、遗传病或先天性疾病未告知、体检发现的疾病未申报、在其他保险公司有相关疾病索赔记录等。若投保时隐瞒了与重大疾病密切相关的常见病史（如慢性乙肝与肝癌的关联），同样构成带病投保。

这一认定的法律依据主要源于《保险法》第十六条关于如实告知义务的规定。2025年最新版人身保险产品"负面清单"明确将"未履行健康告知义务"列为重点监管事项，要求保险公司对投保前已存在的疾病进行严格核保。实务中，保险公司通常通过四种方式核查：健康问卷筛查、医疗记录追溯（包括公立/私立医院就诊数据）、等待期内发病关联性分析，以及理赔时的专项调查。数据显示，2025年一季度健康险理赔纠纷中，约34.7%与带病投保相关，其中最常见的争议点为慢性病未告知（占62%），其次是体检异常未申报（占28%）。值得注意的是，随着医疗数据互联互通，保险公司可通过"医保电子凭证"系统核验近5年就诊记录，这使得2024年后带病投保的认定准确率提升至89.3%。对于消费者而言，2025年新规要求保险合同必须单独列明"既往症"定义条款，投保时需逐项确认告知内容。目前行业共识是：即便疾病已治愈或控制良好（如甲状腺结节术后），未告知仍可能影响后续理赔。建议投保时完整披露所有病史，对于不确定的健康状况可申请预核保，避免因信息不对称导致保障失效。