保运算是指保险公司运用数学、统计学和金融理论，通过建立精算模型对风险进行量化评估和定价的过程。其核心是通过历史数据和概率分析，预测未来可能发生的保险事故及其损失程度，从而科学制定保费水平、准备金计提和产品设计。

保运算的科学性建立在三大支柱上：大数定律是精算的基础原理，当承保样本足够大时，实际损失率将趋近于预期概率。例如车险定价中，通过对千万级驾驶行为的分析，可以准确预测不同车型、年龄段的出险概率。2024年数据显示，采用机器学习精算模型的保险公司，其车险赔付率预测误差可控制在3%以内。随机变量理论支撑着损失分布的建模，如利用泊松分布计算重大疾病发病率，或通过极值理论评估巨灾风险。某再保险公司2025年研究报告指出，基于气候数据的台风损失模型，使巨灾准备金计提准确率提升18%。成本分摊机制确保保费与风险匹配，包括运营成本、资本成本和合理利润的科学分配。清华大学2024年保险蓝皮书显示，采用动态分摊算法的寿险产品，客户满意度比传统产品高出22个百分点。在实际应用中，保运算贯穿产品全生命周期：开发阶段通过蒙特卡洛模拟测试产品盈利性；销售阶段利用回归分析实现差异化定价；理赔阶段运用贝叶斯方法识别欺诈索赔。值得注意的是，随着隐私计算技术的发展，联邦学习等新型精算模式既能保护隐私，又能提升模型精度，这已成为2025年保险科技的重点投入领域。