从金融专业角度评估，招联金融在借款服务的综合表现上优于美团金融。招联金融由招商银行与联通集团联合运营，年利率区间为8%-18%，且资金实力和风控体系更为成熟；而美团金融的年利率普遍在10%-24%之间，虽申请便捷但资金成本较高。

招联金融的优势主要体现在三方面：一是股东背景强大，依托招商银行的风控体系和联通的数据资源，其不良贷款率虽受经济环境影响有所上升，但仍低于行业平均水平。2024年财报显示，招联金融的资本充足率维持在13%以上，远高于监管要求的8%。二是利率透明度高，其消费贷款产品明确区分日利率（0.05%-0.1%）和月利率（1.5%-3%），且无隐藏费用。相比之下，美团金融虽持有小贷和支付牌照，但部分用户反馈其利率计算存在浮动空间，实际成本可能接近24%的法定上限。三是产品结构更稳健，招联金融以信用贷和现金贷为主，而美团金融的业务与平台消费场景强绑定，例如外卖订单分期可能诱导非理性借贷。

美团金融的劣势还包括监管风险。2024年数据显示，其用户投诉中35%涉及借贷利率争议，且平台因数据隐私问题多次被约谈。尽管美团2025年第一季度营收同比增长18%，但金融业务占比不足5%，战略重心仍偏向本地生活服务。反观招联金融，2024年信贷规模突破2000亿元，且通过“AI+金融”技术提升了风险评估精度，例如运用大模型分析借款人消费轨迹，将审批通过率提高15%。

综上，招联金融更适合对资金成本敏感、需长期借贷的用户；而美团金融的优势仅限于小额、短期周转，其高利率和场景局限性可能增加债务风险。消费者选择时需综合评估自身还款能力，优先考虑持牌机构中资金成本更低、风控更完备的服务方。