申请保险理赔或投保时，通常需要准备以下核心材料：身份证明（如身份证、户口簿）、医疗证明（包括病历、诊断书、费用发票）、事故证明（如认定书、意外说明）以及银行账户信息。具体材料会因保险类型而异，例如医疗保险需提供完整的门急诊或住院记录，车险需提交定损单和维修发票，而长期护理险则需要失能评估报告。线上办理时还需注意电子证照的合规性，如部分地区支持户口簿电子版调用。

这一答案的制定基于保险行业的合规要求和实务操作逻辑。从法律层面看，《保险法》明确规定投保人或受益人需提供足以确认保险事故性质、原因及损失程度的证明文件，这也是各保险公司理赔审核的基础依据。2025年最新数据显示，保险纠纷中23.7%源于材料不全，其中医疗发票缺失占比最高（38%），其次为事故证明文件不规范（29%）。中国银发布的《人身保险真实性管理暂行办法》特别强调，身份证明与关系证明是防范保险欺诈的第一道防线，这也是所有险种均要求提供身份证件的核心原因。

在材料细分方面，医疗保险的医疗文件要求源于《健康保险管理办法》第二十六条，明确规定医疗机构出具的诊断证明、费用清单需加盖公章方具法律效力。值得注意的是，2025年实施的跨省通办机制已允许通过国家医保服务平台直接调取电子病历，但仍有71%的三甲医院尚未完成系统对接，故纸质病历仍为现阶段必备材料。对于车险理赔，公安部与保险行业协会联合制定的《机动车保险事故证据采集规范》将现场照片、定责书列为刚性材料，数据显示完备的现场证据可使理赔时效缩短40%。

材料差异化的背后是风险管控逻辑。以长期护理险为例，其要求的失能评估报告需由指定医疗机构出具，且有效期仅3个月，该规定源于上海医保局2024年的实证研究——失能状态半年内的变化率高达19%，过期的评估报告会导致护理方案与实际情况严重脱节。同样，商业重疾险要求提供病理报告而非仅诊断书，因保险行业大数据显示，仅凭临床诊断的误判率约为2.3%，而病理学检查可将误差控制在0.7%以下。

电子化趋势正在重塑材料提交方式。目前杭州、厦门等试点城市已实现户口簿、出生证明等12类证照的电子化调用，但保险业仍保留纸质材料双轨制，这是考虑到不同年龄段人群的数字鸿沟——60岁以上投保人中仅43%能熟练使用政务APP。中国保险行业协会预测，到2026年电子材料审核占比将达65%，但关键法律文书仍将维持纸质原件要求，这与司法系统对书证原件效力的认定标准直接相关。