感冒通常属于自限性疾病，多数情况下通过门诊治疗即可康复。但当患者出现以下情况时，医生会建议住院治疗：持续高烧（体温超过39℃并持续3天以上）、合并严重并发症（如肺炎、心肌炎、脑膜炎等）、血氧饱和度低于93%、存在基础疾病加重风险（如慢性心肺疾病、糖尿病控制不佳）、婴幼儿或老年人出现脱水或意识障碍等危重症状。这些情况均符合国家卫健委发布的《流行性感冒诊疗方案》中关于住院指征的临床标准。

从医疗数据和保险实务角度分析，感冒住院的合理性主要基于三个维度。临床必要性层面，2025年全球流感数据显示约15%的住院患者需进入ICU救治，这类重症病例往往伴随多器官功能障碍。医疗经济学层面，我国三级医院普通感冒住院均费约为8000元，而门诊治疗费用通常不足500元，住院决策需严格遵循《诊疗规范》避免资源浪费。保险理赔维度，商业医疗险通常将"医学必需的住院治疗"作为赔付前提，要求提供入院记录、病程记录及出院小结等全套病历佐证住院必要性。值得注意的是，部分保险产品会设置1万元免赔额，若感冒住院费用未达标准则无法触发理赔。对于反复呼吸道感染的高风险人群，建议配置包含门诊责任的小额医疗险，年缴保费约200-500元即可覆盖日常诊疗需求。在理赔材料准备方面，需特别注意保存原始发票和费用清单，当前全国90%以上医院已实现电子票据系统，患者可通过扫码自助获取，但部分基层医疗机构仍沿用纸质票据，遗失后将导致无法报销。