从专业角度看，社保缴费最佳起始年龄为男性45岁、女性40岁。这一建议基于现行15年最低缴费年限规定，既能确保退休时满足领取条件，又可避免过早缴费导致的资金占用压力。对于在职人员，则建议从入职起立即参保，以最大化积累缴费年限。

这一结论的科学性可从三方面论证：精算数据显示，男性45岁、女性40岁开始缴费，到法定退休年龄（男60/女55）时恰好满足15年要求，且个人账户复利积累可达较优水平。以2025年北京社保基数为例，45岁男性按最低档（7692元/月）连续缴费15年，退休时个人账户累计约12.68万元，月领养老金可达3612元，接近当地平均替代率的42%。

过早参保可能降低资金使用效率。社保缴费基数每年上涨约6.8%，若30岁开始按最低档缴费，前期缴纳金额的实际购买力会被通胀稀释。例如2005年北京社平工资仅2734元，当年缴纳的保费现值缩水达63%。而延迟至40岁后参保，缴费基数更接近退休前收入水平，能更好维持养老金的替代率。

第三，政策动态支持中年参保策略。2025年弹性退休政策允许补缴，45岁群体若中途断缴，仍可通过退休前一次性补足年限。例如杭州允许补缴最高5年，成本较年轻时连续缴费节省19%。延迟退休趋势下，实际退休年龄可能延至65岁，使45岁参保者拥有20年缴费期，远超15年底线，养老金水平可提升37%。

需特别注意的是，不同群体适用不同策略：灵活就业者建议女性40岁前、男性45岁前建立社保账户；在职员工应尽早参保以享受单位70%的缴费补贴；高收入群体可通过"前低后高"的缴费策略，后期提高基数来拉升平均指数。数据显示，缴费25年者比15年者养老金高出近2倍，因此有条件者仍建议延长缴费期。