对于已参保社保的投资者，建议优先配置百万医疗险+重疾险+养老年金的组合方案。百万医疗险可覆盖社保外的高额医疗费用，30岁人群年缴约300元即可获得200万保障；重疾险推荐保额40万起，确诊即付应对收入中断风险；养老年金建议按月收入20%比例配置，与社保形成双轨制养老现金流。经济宽裕者可追加意外险和终身寿险，形成完整风险防护网。

这一配置逻辑基于当前社保体系的三大结构性短板：首先是医疗深度不足，2025年数据显示重大疾病治疗中社保平均报销比例仅55%，而进口抗癌药月均费用2-3万元中需自费50%-60%。其次是保障广度局限，长期护理保险仅覆盖49个试点城市，非工伤意外等场景缺乏制度性保障。最关键的是养老金替代率持续走低，当前职工养老金替代率仅43.6%，意味着月薪1万元者退休后实收不足4400元。商业保险能针对性补位：百万医疗险突破社保目录限制，覆盖CAR-T疗法等尖端医疗；重疾险的定额赔付可弥补治疗期间收入损失；养老年金则能提升替代率20个百分点，月缴2000元连续20年，60岁后每月可多领4500元。南京2025年养老白皮书显示，采用"社保+商保"双轨制的家庭，医疗费用自付比例降低72%，退休收入达标率提升至89%。作为专业投资者，更应关注商业保险的杠杆效应——30岁男性600元保费即可撬动400万医疗额度，这种风险对冲效率远超多数金融工具。