在银行转账方式中，跨行转账通常是最慢的。这主要由于不同银行间的清算系统需要更长时间处理交易，而同行转账则在同一银行系统内完成，速度更快。具体而言，跨行转账的平均到账时间为2.4小时，而同行转账可实现秒到账。

跨行转账速度较慢的原因是多方面的。跨行转账需要通过中国的大小额支付系统进行清算。大额支付系统（HVPS）在工作日9:00-17:00运行，而小额支付系统（BEPS）则24小时运行但采用批量处理方式。这意味着在工作时间外发起的跨行转账可能要到下一个工作日才能处理。金额超过5万元的转账通常会触发银行的反洗钱审查机制，导致额外6-24小时的延迟。转账发起时间也至关重要：工作日下午3点后发起的跨行转账可能错过当日清算批次，导致延迟到次日；周五下午或节假日前夕的转账往往要等到下一个工作日才能处理。

从银行类型来看，村镇银行向国有大行转账速度最慢，高峰期可能延迟3天。这是因为小型银行接入的清算系统效率较低，且大额转账需经人工复核。相比之下，超级网银通道支持实时跨行转账，但通常限于5万元以下的小额交易。值得注意的是，2025年区块链技术的应用正在改变这一局面，部分银行推出的"瞬通"服务已能将跨行转账压缩至15秒内完成。数字人民币的推广也将实现7×24小时即时跨行转账，预计2026年前完成全系统升级。

为应对转账延迟，建议采取以下措施：对于5万元以上的转账，可拆分为多笔5万元以下分批操作；优先选择工作日上午9点至下午3点的"黄金时段"发起转账；使用手机银行而非ATM机操作，后者因反诈骗要求有24小时延迟期；跨境汇款需特别注意货币种类和节假日影响，如美元/欧元转账比新兴市场货币快2天。若遇延迟，应及时保存电子回单，同时联系转出和收款方银行客服查询。