银行贷款主要分为以下几类：按用途可分为消费贷、经营贷和住房贷；按担保方式可分为信用贷、抵押贷和质押贷；按期限可分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（1-5年）和长期贷款（5年以上）。此外还有政策性贷款与商业贷款的区别，以及针对特定群体的专项贷款如公务员贷、大学生创业贷等。

从金融实践来看，这种分类体系具有充分的现实依据和市场需求支撑。以消费贷为例，2024年数据显示全国个人消费贷款余额达81.57万亿元，在各项贷款中占比31.9%，其中信用消费贷因审批快捷最受年轻群体青睐。抵押类贷款由于风险可控，银行通常给予更低利率，如房产抵押贷利率较信用贷平均低1.5-2个百分点。期限分类则直接影响资金定价，1年期LPR基准利率目前为3.45%，而5年以上为4.2%，反映期限风险溢价。

从银行风险管理角度，担保方式分类尤为关键。信用贷款仅依赖借款人信用记录，因此准入标准严格，要求征信查询3个月内不超过6次且无当前逾期。相比之下，抵押贷款通过资产缓释风险，2025年新规允许房产抵押率最高至评估值80%。政策性贷款如公积金贷款则体现导向，利率较商业贷款低0.5-1个百分点，但限制用途且审批周期较长。

市场细分催生了特色贷款产品。针对公务员等优质客群，四大行推出专属信用贷，利率可低至2.133%；小微企业可通过"宁企贷"等产品获得最高2000万纯信用贷款。互联网银行则依托大数据创新"秒批"模式，如微众银行微粒贷30秒即可完成审批。这种差异化竞争使银行贷款市场形成多层服务体系，既满足普惠金融需求，又优化银行资产配置效率。