银行存款作为最基础的金融工具之一，其核心特性体现在安全性、流动性和收益性三个维度。安全性指存款资金受存款保险制度保护，50万元以内本息全额保障；流动性表现为活期存款可随时支取，定期存款可通过提前支取或转让满足应急需求；收益性则通过利息形式实现，但2025年6月多家银行下调利率后，三年期定存利率普遍降至1.25%-1.6%区间。这三者构成不可分割的"金融三角"，储户需根据自身风险偏好和资金规划进行权衡选择。

从安全性角度分析，银行存款受《存款保险条例》保护，单一机构内50万元以下账户可实现本息全额兑付，这种刚性兑付特征使其成为风险厌恶型投资者的首选。根据央行2024年数据，全年人民币存款增加25.74万亿元，其中住户存款占比64.7%，反映出民众对存款安全属性的高度认可。但需注意，近期部分中小银行出现泄露案例，提示储户应关注银行的内部治理水平。流动性方面，银行存款产品谱系完整覆盖不同需求：活期存款支持实时存取；通知存款提供1-7天不等的短期理财方案；定期存款虽设期限约束，但2025年新规允许通过二级市场转让存单，大幅提升资金灵活性。收益性则面临阶段性调整，以邮储银行为例，其五年期利率从1.55%降至1.30%，降幅达16.1%，这意味着10万元存款年利息减少250元。这种变化与监管规范存款竞争环境直接相关，2021年起实施的存款利率自律机制改革，通过将上浮倍数改为基点加成模式，有效遏制了高息揽储行为。值得注意的是，不同银行间仍存在显著差异，部分城商行五年期利率维持在2.15%左右，较国有大行高出65个基点，但这种溢价往往伴随更高的经营风险。专业投资者建议采用"核心-卫星"策略，将70%资金配置于国有大行的基础存款产品，30%配置于中小银行的高收益品种，在安全性框架下优化整体收益。