银行定期存款主要分为以下几类：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、通知存款和定活两便。整存整取是最常见的定期存款方式，储户一次性存入本金，到期后一次性支取本息。零存整取则是按月定额存入，到期后一次性支取本息。整存零取允许储户一次性存入本金，然后按约定周期分期支取本金，到期后结清利息。存本取息则是储户存入本金后，可以定期支取利息，到期后取回本金。通知存款不约定具体存期，但支取时需要提前通知银行。定活两便则兼具活期和定期的特点，没有固定存期，利率随存期长短而变化。

当前银行定期存款产品呈现出明显的分层特征。从利率水平来看，2025年5月国有大行三年期普通定期存款利率普遍为1.25%，五年期为1.3%，而部分城商行的特色存款产品利率可达1.55%-1.6%。这种差异主要源于银行的资金成本控制和市场竞争策略。大型银行凭借品牌优势和客户基础，可以接受较低的存款利率；而中小银行为吸引储户，不得不提供更具竞争力的利率。从产品设计来看，普通定期存款起存门槛多为50元，适合大众储户；而特色存款通常设置较高起存金额，如大额存单要求20万元起存，但提供更高的利率回报。从流动性角度看，普通定期存款提前支取会按活期利率计息，造成较大利息损失；而部分特色产品如靠档计息存款，可以按照实际存期对应的定期利率计算利息，大大提高了资金灵活性。

存款利率市场化改革持续推进的背景下，银行定期存款产品创新步伐加快。一方面，传统定期存款产品不断优化，如部分银行推出"智能转存"服务，到期后自动按最优利率续存。各类特色存款产品层出不穷，如挂钩黄金价格的结构性存款、针对特定客群的专属存款等。储户在选择定期存款时，需要综合考虑资金规模、使用需求、风险偏好等因素。对于短期闲置资金，可以选择通知存款或定活两便；对于中长期储蓄规划，整存整取仍是不错的选择；而对大额资金，则可以考虑大额存单等特色产品以获得更高收益。值得注意的是，当前利率下行趋势明显，2025年5月多家银行再次下调存款利率，储户应密切关注市场变化，合理配置资产。