定期存款利息的计算公式为：利息=本金×年利率×存款期限。以10万元存一年为例，若年利率为0.95%，则利息为100000×0.95%×1=950元。若选择三年期利率1.25%，则总利息为100000×1.25%×3=3750元。提前支取通常按活期利率0.05%计算，会大幅降低收益。

当前银行存款利率持续下行背景下，定期存款作为低风险理财工具，其收益计算逻辑需要结合市场动态理解。2025年六大国有银行一年期定存利率已从2022年的2.1%降至1.45%，三年累计降幅达31%。以10万元为例，2022年可得利息2100元，2025年仅1450元，收益缩水650元。这种变化源于央行推进利率市场化改革，2025年起取消基准利率上限管制，银行自主定价差异扩大。值得注意的是，新规对提前支取规则作出重大调整：存期超过原定期限50%的部分可按原利率计息。例如三年期存款存满18个月后支取，前18个月仍享受约定利率，相比旧规按活期计息，收益可提高5-8倍。从产品结构看，大额存单收益率更具优势，起存金额20万元的产品年利率可达2.8%，较普通定期高47%。投资者需注意，不同计息方式影响最终收益：单利仅按本金计算，而复利将利息滚入本金产生"利滚利"效应。若10万元按3%复利存2年，本息合计10609元，比单利多9元。数据显示，截至2025年3月全国居民存款达120.7万亿元，其中76.8万亿元为定期存款，利率波动直接影响家庭财富增值。专业机构建议，在利率下行周期可考虑阶梯存款法，将资金拆分不同期限配置，兼顾流动性与收益。相比基金分红与持有时间无关的特性，定期存款的期限约束要求投资者更精准地规划资金使用周期。