从综合利率和产品多样性来看，工商银行的贷款产品通常比邮政储蓄银行更具优势。工行2025年个人贷款利率区间为3.1%-5.5%，而邮储同类产品利率普遍在3.39%-13.8%之间。尤其在消费贷领域，工行"融e借"最低年化利率可达3.0%，支持最长7年期限，额度最高100万元；邮储"邮享贷"虽最低利率2.9%，但仅限特定优质客群且额度审批更严格。

这一结论基于三方面数据支撑：工行作为国有四大行之一，资金成本优势明显，其2024年利息净收入达5807亿元，在利率下行环境中仍保持1.6%的正增长，这种规模效应使其能提供更具竞争力的贷款利率。产品设计上，工行"融e借"支持等额本息、先息后本等7种还款方式，期限最长7年，比邮储同类产品多2年还款期，显著降低月供压力。审批通过率方面，工行对征信查询次数、负债比例的要求相对宽松，白名单客户负债容忍度可达150万元，而邮储要求信用贷机构不超过4家且总负债控制在80万以内。

值得注意的是，邮储银行在特定场景下仍具优势：其县域网点覆盖率达97.3%，远超市区为主的工行网点（覆盖率68.5%），对农村地区客户更友好；"邮快通"等特色产品在涉农贷款领域有独特创新。但整体而言，工行凭借更低的利率下限、更长的贷款期限和更宽松的审批标准，成为多数借款人的优先选择。建议借款人根据自身信用状况、资金需求和还款能力综合评估，优质单位员工可优先尝试邮储2.9%的特惠利率产品，普通工薪阶层选择工行3.1%起的标准化产品更为稳妥。