联合贷款是指由两家或数家金融机构共同向同一借款人提供资金的信贷模式，主要分为银行间联合贷款、银行与互联网平台联合贷款、供应链联合贷款三种类型。银行间联合贷款通常由多家商业银行共同出资，组织形式较银团贷款简单；银行与互联网平台合作模式中，平台负责获客与初步风控，银行提供主要资金；供应链联合贷款则依托核心企业数据，为其上下游企业提供融资支持。

这一分类的合理性基于三方面依据：从业务本质看，银行间联合贷款是传统银团贷款的简化版，2022年数据显示其管理费比银团贷款低30%-50%，更受中小银行青睐。银行与互联网平台的合作已成为市场主流，2024年行业报告指出此类业务占互联网贷款总量的68%，但监管要求合作方出资比例不得低于30%，有效控制了风险传导。供应链金融模式通过核心企业数据整合，使上下游企业获贷率提升近4倍，2025年东风汽车金融等案例证明该模式能显著降低坏账率。值得注意的是，三种模式均面临不同风险：银行间合作易出现风控标准不统一；互联网平台合作存在利率违规和异地放贷问题；供应链模式则依赖核心企业数据真实性。当前监管通过出资比例限制、区域经营要求和费用透明化等措施持续规范市场发展。