当前主流的消费分期产品主要包括银行信用卡分期、持牌消费金融公司产品、互联网平台分期服务三类。其中银行系产品如招商银行信用卡分期、建设银行分期通等；消费金融公司产品如捷信、马上消费金融等；互联网平台则涵盖蚂蚁花呗、京东白条、度小满金融等。绿色消费金融如新能源车分期、低碳家电分期等新兴品类正快速增长。

这一分类体系的确立基于消费金融市场三大核心特征：持牌资质、场景渗透和用户分层。从监管角度看，2024年消费金融公司资产规模已达12087亿元，信用卡分期业务虽占比下降至35%，但仍是重要组成部分。互联网消费金融占比提升至45%，反映出场景化分期的强劲需求。值得注意的是，绿色消费金融增速超30%，成为行业增长新引擎，这与国家双碳战略形成协同。市场分层方面，银行产品年化利率多集中在7%-15%，审核较严；消费金融公司产品利率介于15%-24%，审批更灵活；互联网平台凭借大数据风控，可覆盖更广泛用户但利率差异较大。从合规性看，2024年网贷新规实施后，持牌机构市场份额持续扩大，非持牌机构加速出清，行业集中度提升。这印证了消费分期产品的分类不仅反映市场供给结构，更与监管导向、风险定价、用户需求三重维度深度契合。