消费信贷利息主要包括固定利率和浮动利率两种类型，具体水平因贷款机构、产品类型及借款人资质差异而不同。目前市场主流利率区间为：银行消费贷年化4.35%-18.5%（信用贷）和3.85%-9.2%（抵押贷），消费金融公司产品普遍在6%-20%之间，部分场景化产品如车贷、装修贷可低至2.4%-5%并搭配贴息优惠。

这一利率结构的形成源于多重因素。从政策层面看，央行2024年7月LPR基准为3.45%，但实际执行中银行通过加点形成差异化定价，例如国有大行对优质客户的信用贷利率可下浮至4.35%，而风险较高的互联网贷款可能上浮至18.5%。市场数据显示，2024年消费信贷规模已达58.5万亿元，激烈的市场竞争促使机构通过利率分层覆盖不同风险客群。例如建行对白金卡客户提供4%起的优惠利率，但对普通客户可能执行6%-15%的标准利率。值得注意的是，监管近期叫停低于3%的利率优惠后，部分银行通过场景化包装（如5年免息车贷）变相降低实际资金成本，反映出利率市场化与风险管控的博弈。利率计算方式也影响最终成本，单利模式下10万元贷款按10%年利率1年利息为1万元，而按月复利计算同等条件下总利息将增至1.047万元。消费者还需关注隐藏成本，如某消费金融公司标注年化10%的利率若加上3%服务费，实际融资成本将提升至13.2%。行业报告显示，2024年消费贷不良率已升至0.68%，部分机构通过提高利率对冲风险，形成信用分层——征信优良者享受4%-8%低息，次级客户则需承担15%-36%的高成本。这种差异定价机制既反映了资金的时间价值和风险溢价，也体现了消费信贷服务普惠性与商业可持续性的平衡。