信用卡作为现代金融支付工具，已深入渗透至消费金融领域。根据最新行业数据显示，截至2025年第一季度，我国信用卡和借贷合一卡在用量约为7.6亿张，人均持卡量0.54张。这一数据较2022年峰值时期的8.07亿张已下降约8000万张，反映出市场正经历结构性调整。从使用场景来看，信用卡已覆盖实体商户消费、线上支付、跨境交易以及现金提取等多元化场景，其核心功能包括信用消费、分期付款、账单管理等基础服务，同时延伸至积分兑换、保险权益等增值领域。

当前信用卡市场的发展态势主要受到三方面因素驱动。首先是监管政策的直接影响，2022年发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确要求清理长期睡眠卡，规定睡眠卡占比不得超过20%，这促使银行主动收缩规模。据央行支付体系报告显示，2024年信用卡量同比下降5.14%，单季度减少4000万张，清理无效卡成为量下降的主因。其次是风险管控需求，随着经济环境变化，信用卡逾期半年未偿信贷总额在2024年达到1239.64亿元，同比增长26.31%，部分区域性银行不良率突破4%，迫使银行提高门槛。工商银行、建设银行等头部机构通过动态调整授信策略，将整体不良率控制在1.7%-1.9%区间，但仍高于历史平均水平。最后是用户行为变迁，银联数据调研表明，持卡人正从追求多卡转向精用卡，人均实际持卡1.9张与期望持卡2.3张之间存在合理差距，新生代白领和高净值人群对3张以上信用卡的需求仍保持40%以上的高比例。从收入结构观察，信用卡业务60%-70%依赖利息收入，20%-30%来自分期手续费，剩余为年费及违约金等，这种盈利模式促使银行更关注活跃用户质量而非单纯量。市场正从粗放增长转向精细化运营，未来信用卡将更侧重场景化服务与数字化体验的深度融合。