目前工商银行提供的首套房贷利率最低可达3.65%，建设银行为3.85%，农业银行为3.9%。其中工商银行针对优质客户（如教师、医生、公务员）的专享利率最具优势，较其他银行低0.2-0.25个百分点。若考虑组合贷款方式，邮储银行可将商贷部分利率降至3.72%，但需搭配存款产品。公积金贷款方面，所有银行统一执行央行最新标准，5年以上首套利率为2.6%，二套不低于3.075%。

这一结论主要基于三方面权威数据支撑：中国2025年5月7日发布的《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》明确规定，各商业银行需同步调整利率标准，5年期以上首套公积金贷款统一降至2.6%。2025年5月20日最新LPR报价显示，5年期以上基准利率已下调至3.5%，为商业银行让利提供政策空间。实测数据显示，工商银行针对特定职业群体推出的3.65%利率，较LPR基准下浮85个基点，创下国有大行历史新低。建设银行对连续缴存公积金2年以上的客户给予3.85%优惠，农业银行则对新市民群体设定3.9%的专项利率，三者共同构成当前市场最低利率梯队。

从政策传导机制看，此次利率下行源于央行三管齐下的调控：一是通过降准0.5%释放万亿级流动性，增强银行信贷投放能力；二是下调7天逆回购利率至1.4%，引导市场利率中枢下移；三是同步调整存款利率，缓解银行净息差压力。以贷款100万元30年期等额本息计算，工商银行3.65%利率相较市场平均水平（约3.9%），月供可减少约140元，30年累计节省超5万元利息支出。值得注意的是，外资银行在部分区域推出的2.86%超低利率具有较强地域限制，且审批条件严苛，普通消费者更宜选择国有大行的普惠性产品。

未来利率走势方面，考虑到商业银行资金成本线普遍在3.2%左右，当前3.6-3.9%的主流利率已接近利润临界点。央行一季度货币政策报告显示，商业银行净息差收窄至1.43%，后续进一步降息或将更多依赖存款利率下调带来的成本改善。建议购房者重点关注两类机会：一是新政发布后7天内的窗口期，部分银行为抢占市场会临时放宽利率优惠；二是组合贷款模式，如邮储银行3.72%的商贷利率与公积金2.6%利率搭配使用，综合成本可控制在3.3%以内。2025年5月末的房贷利率已处于近十年低位，工商银行的优质客户专享方案现阶段性价比最为突出。