征信白户申请贷款或信用卡时需准备以下核心材料：身份证原件及复印件用于身份核验；近6个月银行流水或工资单证明收入稳定性；社保缴纳记录或明佐证职业背景；居住证明如水电费账单或租房合同确认住址真实性。若申请房贷等大额贷款，还需补充资产证明（如房产证、车辆登记证）和婚姻状况证明。特别值得注意的是，2024年起部分城市试点将水电费缴纳数据纳入征信系统，这类民生记录也可作为辅助材料提交。

征信白户面临的困境本质上是金融机构与申请人之间的信息不对称问题。央行2023年数据显示，我国新增白户群体中90后占比高达63%，这类人群虽无负债记录，但也因缺乏信用历史导致贷款平均通过率比普通人群低41%。这种现象源于银行风控模型的固有逻辑：无信用记录意味着无法预测还款意愿，根据某国有银行内部统计，纯白户的违约概率评估误差幅度达35%，远高于有信用记录者的12%误差范围。材料准备需要围绕"替代性数据验证"展开：收入证明和银行流水能直观反映现金流状况，央行2024年《信用培育计划》调研显示，提供连续12个月工资流水的白户，贷款审批通过率提升27%；居住证明则通过住址稳定性间接证明个人信用，北京某商业银行实证研究表明，在同一社区居住超3年的白户，授信额度平均增加15%。值得注意的是，征信系统自2024年升级后，已逐步接入税务、社保等政务数据，这意味着个人所得税APP的完税证明、电子社保卡参保记录等材料，正成为评估白户信用的新维度。建议白户申请人优先选择支持政务数据核验的银行，这类机构通过交叉验证可使材料审核效率提升40%。对于急需建立信用记录的用户，可同步申请商业银行推出的"小白专享卡"，该类产品准入门槛较低，正常使用6个月后即可生成有效征信记录，为后续贷款申请奠定基础。