征信白户可通过以下正规渠道借款：优先申请商业银行白户专项产品（如建行小微快贷年化3.8%-4.5%）、持牌消费金融公司（招联好期贷最高20万）、抵押类贷款（房产抵押可贷评估价70%），或通过（交通银行Y-POWER卡）建立初始信用记录。电商平台场景贷（京东金条年化3.9%起）和公积金信用贷（连续缴存满12个月可贷年缴存额15倍）也是可行选择。

央行2023年数据显示，全国1.2亿征信白户中90后占比达37%，这类群体贷款审批通过率不足15%，远低于有信用记录用户的60%。但白户具备无信用污点的天然优势，部分银行对其首贷利率优惠0.5-1个百分点，额度可达月收入50倍（传统客户仅30倍）。商业银行推出商户贷等产品，中国银行针对个体工商户提供10-70万额度，年化利率低至3.45%，需提供经营流水证明。消费金融公司如马上金融对社保缴存满6个月的白户开放2-5万信用贷，通过率提升40%。建立信用记录的关键在于：首选信用卡而非网贷，首刷额度控制在1万元内并保持6个月按时还款，可使贷款通过率提升至68%。广州银行白户信贷产品显示，等额本息还款方式下，系统审批月息最低1.7厘（年化约2.04%），显著低于网贷平均水平。建议白户优先选择接入央行征信系统的产品，避免频繁申请导致征信查询次数超标。数据显示，通过代缴水电费等创造3-5笔/月信用交易，45天内即可建立有效信用档案。需警惕部分宣称"无视征信"的网贷平台，其实际年化利率常超24%，且可能引发多头借贷风险。