影响信用卡续卡率的核心因素主要包括用户信用记录、用卡活跃度、银行政策调整及市场竞争环境。信用优秀者续卡率可达85%以上，而逾期用户续卡率可能低于50%。银行清理睡眠卡、虚拟卡推广以及经济环境变化也会显著影响续卡决策。

从行业数据看，信用卡续卡率与用户信用状况呈强相关性。2024年央行报告显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达1239.64亿元，同比增长26.31%，这部分用户的续卡意愿和能力明显下降。银行主动缩减高风险用户规模，2023至2025年累计注销睡眠卡1.2亿张，导致整体续卡基数减少。金融监管政策直接影响续卡门槛，例如2024年新政要求银行加强睡眠卡管理，部分机构对连续12个月未交易卡片自动终止服务。

用卡活跃度是另一关键指标。工商银行数据显示，年交易额超5万元的用户续卡率达92%，而低于1万元的用户续卡率仅35%。银行通过差异化权益提升黏性，如广发银行新能源车联名卡用户续卡率比普通卡高18个百分点。值得注意的是，数字信用卡的普及改变了续卡逻辑，光大银行推行虚拟卡自动续期后，续卡时效从15天缩短至2分钟，续卡率提升27%。

经济环境与替代支付工具的竞争也不容忽视。2025年居民杠杆率稳定在63.5%，但消费贷占比下降至27.7%，反映用户信贷需求转移。支付宝花呗等产品分流了35岁以下用户，该群体信用卡续卡意愿下降28%。银行通过场景化运营应对，如平安银行信用卡App嵌入医疗、宠物服务后，用户停留时长提升3.2倍，关联续卡率提高14%。

综合来看，信用卡续卡率是多重因素动态作用的结果。银行需平衡风险管控与用户体验，通过精准画像识别高价值用户，结合政策红利（如2024年小微金融支持政策）优化续卡策略。未来，区块链跨境支付、AI风控等技术的应用，或将进一步重构续卡率的影响模型。