信用卡业务的主要开展模式可以分为传统线下模式、联名卡合作模式、场景化数字模式三类。传统线下模式以银行网点为依托，通过客户经理面对面服务完成；联名卡模式是银行与航空公司、电商平台等企业联合发行具有特定权益的信用卡；场景化数字模式则依托金融科技，通过移动端实现线上申请、审批和用卡全流程服务。

这三种模式的形成与中国信用卡市场发展阶段密切相关。1986年中国银行发行首张人民币长城信用卡时，主要采用传统线下模式，依靠银行网点拓展客户。随着市场竞争加剧，2002年后各银行开始探索联名卡模式，例如广发银行与南方航空合作发行的航空联名卡，通过里程累积等特色权益吸引特定客群。2022年银13号文推动行业转型后，场景化数字模式成为主流，建设银行等机构通过手机银行App实现境外消费实时返现等数字化服务。从数据看，2024年银行卡跨行交易笔数达1274亿笔，其中线上交易占比超过60%，显示数字化模式已占据主导地位。联名卡方面，截至2025年邮政银行已推出商务卡、航空卡等8类联名产品，满足差异化需求。值得注意的是，监管部门要求睡眠卡率超过20%的银行不得新增，这促使银行从粗放转向精细化运营。三种模式各有优势：传统模式服务高净值客户更精准，联名卡用户活跃度高出普通卡35%，而数字模式单卡获客成本可比线下降低70%。未来随着金融科技发展，信用卡模式将更注重风险防控与用户体验的平衡。