银行代理基金业务是指银行接受基金管理公司委托，通过自身渠道网络为客户提供基金产品的销售及相关服务。核心流程包括：首先需与基金公司签订代销协议，明确双方权责；其次建立专业销售团队并完成系统对接，包括开设基金交易账户、搭建清算系统等；最后通过网点柜台、手机银行等多渠道向客户提供基金产品推介、风险评估及交易服务。银行在此过程中需严格履行适当性义务，确保产品风险与投资者承受能力匹配，同时收取管理费、销售服务费等作为主要收入来源。

这一模式的形成源于三方面动因：从监管角度看，2025年国家金融监管总局《商业银行代理销售业务管理办法》明确要求银行履行适当性管理义务，农行、建行等机构已启动基金风险等级动态评估机制，通过全覆盖式筛查降低错配风险。数据显示，截至2025年4月，全国性银行代销基金规模突破25万亿元，其中权益类产品占比同比提升8个百分点，反映银行正加速优化产品结构。

从市场效率看，银行凭借覆盖全国的2.3万个网点与6.8亿手机银行用户，能高效触达不同风险偏好的投资者。以招商银行为例，其智能投顾系统可将客户风险测评时间缩短至3分钟，产品匹配准确率达92%。银行代销的基金产品年化费率普遍比直销渠道低0.2%-0.5%，成本优势显著。

从风险控制维度，头部银行已建立"准入评估-销售监控-售后追踪"的全流程风控体系。工商银行2024年报显示，其代销基金客户投诉率同比下降37%，主要得益于双录系统全覆盖及AI销售话术监测。值得注意的是，近期监管层要求银行对存量代销产品每季度开展风险评估，中信银行等机构已据此调整158款产品风险等级，进一步强化投资者保护。未来随着《公募基金高质量发展行动方案》落地，银行代销业务将更注重长期价值投资导向，而非短期规模扩张。