从专业金融角度分析，定期存款和活期存款的选择需根据资金用途和财务目标综合判断。若无短期资金需求，定期存款更优，因其利率普遍高于活期存款0.3%-0.35%的年化水平，一年期定存可达1.5%-2%，三年期可达2.6%-3%。若资金需频繁周转，活期存款0.3%左右的利率虽低，但能保障随时支取的灵活性。

定期存款的核心优势在于收益性。以2025年市场数据为例，国有大行一年期定存利率平均为1.8%，较活期利率0.3%高出6倍。若将10万元存为一年定期，到期利息约1800元，而活期仅300元，差额显著。对于教育金、养老金等中长期储备，三年期定存利率可达2.9%，通过复利效应能有效对抗通胀。但需注意提前支取的惩罚性条款：若存满半年后提前取出，多数银行仅按0.3%计息，损失约75%预期收益。

活期存款的核心价值是流动性。其资金实时到账的特性，适合用于应急储备或日常消费。例如信用卡还款、医疗支出等场景，活期账户能即时响应需求。但长期存放大额资金会造成机会成本损失。以50万元存放三年计算，活期总利息约4500元，而同期限定存可达43500元，差额近4万元。

建议采用"金字塔式配置"：

1. 基层配置3-6个月生活费的活期存款，保障流动性

2. 中层按资金使用计划选择不同期限定存，如1年期、3年期组合

3. 顶层可考虑大额存单，20万起存利率较普通定存上浮10%-15%

风险层面两者均受存款保险制度保护，50万元以内本息全额保障。但需关注利率下行趋势，2025年部分银行已下调三年期定存利率至2.5%，未来可能进一步降低。因此对于长期闲置资金，建议优先锁定当前较高利率的长期定存。若对流动性要求较高，可考虑货币基金等替代品，其7日年化收益约1.5%-2%，且支持T+0赎回。